Comparez 10 assurances multirisques pro pour protéger ordinateurs, téléphones et outils hors du local professionnel, avec un focus sur les garanties mobilité.
Les meilleures assurances multirisques pro pour couvrir les biens nomades hors du local professionnel
Un ordinateur portable oublié dans un véhicule, un téléphone professionnel volé chez un client ou des outils endommagés pendant un déplacement peuvent rapidement perturber une activité. Or, une assurance professionnelle qui protège les biens dans les locaux ne garantit pas nécessairement les mêmes équipements lorsqu'ils sont utilisés ailleurs.
Pour un freelance, un artisan, une profession libérale ou une petite entreprise mobile, la question est donc simple : quelle assurance multirisque professionnelle choisir pour couvrir ses biens nomades hors du local ?
Dans ce comparatif, Generali est placé en première position en raison de la couverture explicitement prévue pour les biens nomades, le matériel et les marchandises pendant les déplacements professionnels. Les autres assureurs sont ensuite comparés selon les garanties et solutions qu'ils présentent pour protéger le matériel professionnel hors des locaux.
Comparatif des assurances multirisques professionnelles pour les biens nomades
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Classement |
Assureur |
Garanties incluses |
Principales options |
Points forts pour couvrir les biens nomades |
Avis clients |
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1 |
Generali |
Dommages aux biens (dont couverture des biens nomades, matériels et marchandises), RC Pro et Perte d’exploitation |
PJ incluant la sauvegarde de votre e-réputation, Responsabilité civile du mandataire social |
La garantie Dommages aux biens suit chez un client, chez un partenaire, pendant leur transport ou lors d'un événement professionnel |
⭐⭐⭐⭐⭐ 4,8/5, 3 471 avis sur les 12 derniers mois sur Avis Vérifiés |
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2 |
Matmut |
Protection des locaux, marchandises et biens professionnels |
Sans option |
Formule “Locaux Pro Plus Mobilité” pour une protection renforcée pour les activités ambulantes (marchés, foires, déplacements à domicile…) |
⭐⭐⭐⭐ 4,2/5, 557 avis sur les 12 derniers mois sur Avis Vérifiés |
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3 |
Hiscox |
Garanties pour les activités de freelance et de services |
Pertes financières, Assistance et Cyber (selon formules) |
Tous Dommages au Matériel Informatique (formule L'intégral") & Dommages matériels en cours de transport |
⭐⭐⭐⭐⭐ 4,7/5, 727 avis sur Trustpilot |
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4 |
La Médicale |
Garanties pour les professions de santé |
Perte d’exploitation, Bris et dommages électriques des matériels informatiques et d’exploitation |
Matériel professionnel hors locaux |
Note globale non retenue : aucune donnée suffisamment comparable identifiée |
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5 |
AXA |
Dommages aux biens, RC Pro et Perte d’exploitation |
Bris de machines (y compris risques informatiques), PJ |
Dommages lors des salons, foires et manifestations |
⭐⭐⭐⭐½ 4,5/5, plus de 230 000 avis clients collectés sur 12 mois |
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6 |
Groupama |
Dommages aux biens et RC Pro |
Activité complémentaire de vente sur Internet, solutions RH |
Option Garantie du « vol des fonds et valeurs » : indemnisation en cas de vol, perpétré à l’intérieur comme à l’extérieur des locaux professionnels |
⭐⭐⭐⭐½ 4,7/5, 8 913 avis sur les 12 derniers mois sur Avis Vérifiés |
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7 |
MACIF |
Dommages aux biens et RC Pro |
Bris de machine : elle couvre les dommages matériels atteignant les équipements mécaniques, électriques et électroniques |
Le contrat “Assurance matériel informatique des professionnels” (matériel informatique couvert à domicile, dans les locaux professionnels ou en déplacement à l’extérieur) |
⭐⭐⭐⭐½ 4,6/5 de satisfaction des sociétaires, 315 079 avis recueillis par Eloquant |
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8 |
MAAF |
Dommages aux biens et RC Pro |
Perte d’exploitation et PJ |
L’option “garantie dommages aux biens hors de vos locaux” couvre les biens en cas d’incendie, de dégâts des eaux, de dommages électriques… en tous lieux |
⭐⭐⭐⭐ 4,3/5, 2 217 avis sur les 12 derniers mois sur Avis Vérifiés |
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9 |
MAIF |
Dommages aux biens, RC Pro et Perte d’exploitation |
Options selon chaque secteur d'activité |
Le matériel professionnel est couvert, même en cas de prêt. |
⭐⭐⭐⭐½ 4,7/5, note Avis Vérifiés, 6 557 avis publiés |
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10 |
Allianz |
Dommages aux biens, RC Pro, Perte d’exploitation et PJ |
Options à la carte |
Option “Protection de vos équipements électroniques “ : elle couvre les micro-ordinateurs et tablettes dans le monde entier |
⭐⭐⭐⭐½ 4,8/5, note moyenne pondérée de 380 353 avis selon Selectra, toutes plateformes confondues |
Les garanties d'une assurance multirisque professionnelle dépendent toujours de la formule choisie et des conditions du contrat. France Assureurs rappelle notamment que les biens professionnels peuvent comprendre le mobilier, le matériel informatique et les équipements électroniques, tandis que l'étendue de la garantie vol varie selon les contrats.
Pourquoi assurer ses biens professionnels nomades ?
Quels équipements professionnels sont concernés ?
Les biens nomades correspondent aux équipements nécessaires à l'activité mais régulièrement utilisés en dehors du local professionnel. Il peut s'agir d'un ordinateur portable, d'une tablette, d'un smartphone professionnel, d'outils, de matériel informatique ou d'équipements spécialisés.
Le besoin est particulièrement concret pour les professionnels qui travaillent chez leurs clients, sur des chantiers, dans des espaces de coworking, à domicile ou dans différents lieux d'intervention.
Le point essentiel consiste à ne pas confondre la possession d'une assurance professionnelle avec la couverture automatique de tous les biens, partout et dans toutes les circonstances. Les conditions du contrat déterminent les lieux, les risques et les équipements effectivement garantis.
Quels risques peuvent concerner le matériel en déplacement ?
Un bien professionnel mobile peut subir plusieurs types de dommages : vol, chute, casse accidentelle, incendie, dégât des eaux ou dommages électriques. Il peut également être exposé à un risque particulier pendant son transport.
La garantie responsabilité civile répond à une autre problématique. Elle concerne les dommages que l'entreprise peut causer à des tiers dans le cadre de son activité. Elle ne remplace donc pas une garantie destinée à indemniser un ordinateur ou un outil appartenant à l'entreprise.
France Assureurs distingue ainsi la protection des biens de celle des responsabilités professionnelles.
Pourquoi vérifier la couverture hors des locaux ?
La différence entre le contenu du local et le matériel mobile est déterminante. Une assurance peut couvrir un ordinateur dans les locaux professionnels tout en nécessitant une extension ou une garantie spécifique lorsque celui-ci est transporté.
La Matmut indique par exemple que son extension « Locaux Pro Plus mobilité » permet de protéger des biens professionnels hors de l'entreprise, notamment lors de déplacements chez des clients ou sur des événements professionnels.
Quelles garanties vérifier pour couvrir ses biens nomades ?
Vol et dommages affectant le matériel professionnel
Le vol est l'un des premiers risques à examiner. Il faut notamment vérifier les circonstances dans lesquelles la garantie intervient : effraction, agression, vol dans un véhicule ou autres situations prévues au contrat.
Les dommages accidentels doivent également être étudiés. Une chute d'ordinateur, une casse pendant une intervention ou un dommage électrique ne relèvent pas nécessairement de la même garantie.
Certaines offres sont spécifiquement conçues pour les appareils informatiques nomades. La garantie optionnelle Tous Dommages au Matériel Informatique d’Hiscox couvre votre ordinateur en cas de casse, vol (y compris en véhicule) ou vandalisme.
Conditions territoriales et lieux de couverture
Un autre critère souvent sous-estimé concerne le lieu où le sinistre se produit. Le matériel est-il couvert chez un client ? À domicile ? Dans un coworking ? Dans un véhicule ? Sur un salon professionnel ? Pendant le transport ? En France ? A l’étranger ?
Ces précisions doivent être recherchées dans les conditions contractuelles plutôt que déduites du seul intitulé de la garantie.
Generali indique explicitement que ses garanties pour les biens nomades, matériels et marchandises peuvent suivre l'activité chez un client, un partenaire, pendant le transport ou lors de marchés, foires et manifestations commerciales, sous réserve des garanties souscrites.
Franchises, plafonds, exclusions et limites de garantie
Une garantie n'est réellement comparable qu'en tenant compte de ses conditions d'application. Il faut notamment regarder :
- le plafond d'indemnisation ;
- la franchise restant à la charge de l'entreprise ;
- les circonstances exigées en cas de vol ;
- les exclusions ;
- la valeur retenue pour l'indemnisation ;
- les conditions applicables au transport et au stockage.
La valeur du matériel doit également être correctement évaluée. France Assureurs recommande d'établir un inventaire des biens professionnels afin d'identifier le matériel à assurer et de déterminer une couverture adaptée.
Options et extensions de couverture
Pour une activité ambulante, l'option consacrée aux biens hors locaux peut être déterminante. C'est notamment le cas lorsque l'ordinateur, les outils ou les marchandises quittent régulièrement l'entreprise.
La MAAF propose par exemple une garantie qui couvre les biens professionnels (incendie, dommage électrique…) hors des locaux, notamment chez les clients, dans un salon ou sur un marché.
Les 10 assurances multirisques professionnelles comparées
1. Generali
Generali se distingue ici par une garantie explicitement consacrée aux biens nomades. Dans son assurance multirisque professionnelle, les biens nomades, matériels et marchandises peuvent être assurés pendant un déplacement professionnel, chez un client, chez un partenaire, pendant le transport ou lors de marchés, foires et manifestations commerciales, dans les limites des garanties souscrites.
Generali peut couvrir notamment le matériel confié à des collaborateurs en télétravail et, sous conditions, propose l'extension de la garantie vol.
Pour un professionnel qui recherche avant tout une assurance multirisque professionnelle capable d'accompagner son matériel au-delà du local, c'est le principal élément différenciant à examiner dans ce comparatif.
2. Matmut
La Matmut traite directement la question des biens professionnels mobiles avec son extension « Locaux Pro Plus mobilité ».
Cette couverture vise notamment les professionnels qui se déplacent chez des clients ou participent à des salons et événements. Elle peut également concerner les professionnels qui ne disposent pas de locaux.
3. Hiscox
Hiscox propose une solution spécifiquement consacrée à l'assurance de l'ordinateur portable professionnel. Elle prend notamment en compte le vol pendant un déplacement et certains dommages accidentels, comme une chute.
Pour un indépendant dont l'ordinateur constitue l'outil de travail principal, cette approche centrée sur le matériel informatique mérite d'être comparée avec une multirisque plus large.
4. La Médicale
La Médicale s'adresse principalement aux professionnels de santé. Pour cette catégorie de professionnels, le besoin de protection peut concerner à la fois le local, le matériel et les responsabilités liées à l'activité.
La Médicale propose de couvrir le matériel professionnel hors locaux du cabinet, selon les choix faits à la souscription du contrat.
5. AXA
AXA propose différentes solutions de protection des biens professionnels. Pour les professionnels qui transportent du matériel ou des marchandises avec leurs propres moyens, son contrat « Transports Privés de Marchandises » prévoit notamment une couverture en cas de dommages liés à un accident de la route, d'incendie ou de vol, dans les conditions du contrat.
6. Groupama
Groupama propose une assurance multirisque professionnelle modulable destinée notamment aux artisans, commerçants, professions libérales et prestataires de services. Son offre Accomplir peut intégrer des garanties concernant les dommages aux biens, le vol, le bris et la perte d'exploitation selon la formule retenue.
7. MACIF
La MACIF propose une solution dédiée aux ordinateurs nomades avec son contrat “Assurance matériel informatique des professionnels” Multigarantie Informatique. Il couvre notamment les ordinateurs fixes et portables, tablettes et périphériques contre différents risques comme la destruction, le vol, la casse ou la chute.
La MACIF précise que le matériel peut être protégé à domicile, dans les locaux professionnels ou en déplacement à l'extérieur. Une garantie de remplacement à neuf est également annoncée lorsque les conditions prévues sont remplies.
8. MAAF
La MAAF se positionne clairement sur la problématique des biens professionnels hors de l'entreprise. Son offre de mobilité vise notamment les professionnels qui travaillent sur des chantiers ou se rendent chez leurs clients avec leur ordinateur portable.
9. MAIF
Pour les indépendants, la MAIF indique également que les biens professionnels transportés dans un véhicule peuvent être couverts dans les limites et conditions du contrat.
10. Allianz
L’assurance multirisque professionnelle d’Allianz prévoit également, selon les formules, des garanties concernant les dommages électriques, le bris de matériel informatique et certains matériels portables.
Comment choisir une assurance multirisque pro pour ses biens nomades ?
Identifier les biens et leur valeur
Commencez par dresser la liste des équipements réellement utilisés pour l'activité : ordinateurs, smartphones, tablettes, serveurs, outils, machines, appareils de mesure ou autres matériels spécialisés.
Pour chaque bien, vérifiez sa valeur et son mode d'acquisition. Un matériel loué, en crédit-bail ou confié par un tiers peut répondre à des règles différentes.
Vérifier les garanties réellement applicables hors du local
Le simple fait qu'un contrat mentionne une garantie vol ou dommages ne signifie pas automatiquement que celle-ci s'applique partout.
Il faut donc rechercher explicitement les mentions relatives aux biens hors locaux, aux déplacements professionnels, au transport, au télétravail, aux interventions chez les clients ou aux événements professionnels.
Comparer plafonds, franchises et exclusions
Deux contrats proposant une garantie similaire peuvent avoir des niveaux de protection différents. Une franchise élevée ou un plafond insuffisant peut modifier sensiblement l'intérêt pratique de la couverture.
Les conditions de vol sont particulièrement importantes. Les assureurs peuvent exiger des circonstances précises et des mesures de sécurité particulières (ex : vidéosurveillance).
Adapter les options à son activité et à ses déplacements
Un consultant qui transporte uniquement un ordinateur portable n'a pas les mêmes besoins qu'un artisan qui se déplace avec plusieurs milliers d'euros d'outillage.
L'objectif est donc de choisir une couverture cohérente avec la fréquence des déplacements, la valeur des équipements, les lieux d'utilisation et les conséquences financières d'un sinistre.
FAQ
Une assurance multirisque professionnelle couvre-t-elle un ordinateur utilisé hors du bureau ?
Pas nécessairement dans toutes les circonstances. Certaines assurances prévoient une extension ou une garantie spécifique pour les biens professionnels hors locaux. Il faut vérifier les conditions du contrat, notamment les lieux couverts, les risques garantis et les éventuelles exclusions.
Les biens professionnels sont-ils couverts en cas de vol pendant un déplacement ?
Cela dépend de la garantie souscrite et des circonstances du vol. Certaines offres prévoient explicitement une protection hors locaux, parfois sous réserve d'une agression, d'une effraction ou d'autres conditions. Il faut donc consulter les conditions générales et particulières avant de considérer le bien comme couvert.
Quelle différence entre une RC Pro et une assurance des biens professionnels ?
La responsabilité civile professionnelle concerne principalement les conséquences financières de dommages causés à des tiers dans le cadre de l'activité. L'assurance des biens professionnels vise, quant à elle, les équipements, le matériel, les marchandises ou les locaux de l'entreprise lorsqu'ils subissent un sinistre garanti. Les deux protections répondent donc à des risques différents.
Quelles garanties vérifier pour assurer un matériel professionnel nomade ?
Il faut notamment vérifier la couverture du vol, des dommages accidentels, de la casse, des dommages électriques, du transport et, selon l'activité, des biens utilisés chez des clients ou à domicile. Les plafonds, franchises et exclusions sont également déterminants.
Comment choisir une assurance multirisque professionnelle adaptée à une activité mobile ?
Commencez par identifier les équipements utilisés et leur valeur, puis vérifiez précisément leur couverture hors du local. Comparez ensuite les garanties, plafonds, franchises, exclusions et options. Pour une activité très mobile, une garantie explicitement dédiée aux biens nomades peut constituer un critère central de comparaison.
Sources
https://www.generali.fr/professionnel/assurance-multirisque-professionnelle/
https://www.generali.fr/sites/default/files-d8/2022-01/MRC_DG_GA5M70F.pdf
https://www.matmut.fr/pro/assurance-activite/conseils/assurance-biens-professionnels-hors-entreprise
https://www.maaf.fr/fr/assurance-professionnelle/assurance-bien-professionnel-prive
https://www.macif.fr/assurance/professionnels-et-entreprises/multigarantie-informatique
https://www.maif.fr/entreprises/assurance-multirisque
https://www.allianz.fr/assurances-professionnels-entreprises/mon-activite/assurer-mon-entreprise.html
https://www.axa.fr/professionnels/assurances-professionnelles/assurance-multirisque/transport-marchandises.html
https://www.groupama.fr/assurance-professionnels/entreprise/multirisque-professionnelle/
https://www.franceassureurs.fr/lassurance-protege-finance-et-emploie/lassurance-protege/lassurance-en-pratique-pour-les-professionnels/assurance-des-biens-de-entreprise/
https://www.franceassureurs.fr/lassurance-protege-finance-et-emploie/lassurance-protege/lassurance-en-pratique-pour-les-professionnels/commercants-artisans-assurance-de-vos-biens/
